Według raportu Amron Sarfin za I kwartał 2022 zmiany struktury walutowej nowo udzielonych kredytów mieszkaniowych były minimalne. Złotowe kredyty mieszkaniowe stanowiły 99,08% wartości wszystkich nowo udzielonych kredytów hipotecznych, czyli mniej o 0,06 p.p. w porównaniu do poprzedniego kwartału. W I kwartale br. liczba udzielonych kredytów mieszkaniowych wyniosła 47 767 i była niższa o 25,27% niż w poprzednim kwartale i niższa o 16,45% od wyników I kwartału 2021.
Kredyty o okresowo stałej stopie procentowej
Liczne podwyżki stóp procentowych, niezbyt stabilna sytuacja ekonomiczna i galopująca inflacja kierują naszą uwagę w stronę kredytów ze stałym oprocentowaniem. Na przestrzeni ostatnich lat oferta nie wyglądała najlepiej. Zaledwie 3 banki: PKO BP (od sierpnia 2018 r.), ING Bank Śląski (od maja 2018 r.) i Santander Bank Polska (od lipca 2015 r.) oferowały swoim klientom stałe oprocentowanie. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, wydana pod koniec 2019, nałożyła na banki obowiązek oferowania klientom kredytów o stałej lub okresowo stałej stopie procentowej. W praktyce zapisy te stosować zaczęto dopiero od czerwca 2021. Teoretycznie od lipca 2021 banki komercyjne zaczęły udzielać kredytów o stałej stopie procentowej.
„Przede wszystkim warto wskazać, że w Polsce praktycznie nie istnieją klasyczne kredyty ze stałą stopa procentową, jak ma to miejsce na zachodzie. Ponieważ stałe oprocentowanie jest ustanawiane jedynie na określony odcinek czasu (najczęściej 5 lat), a nie cały okres kredytowania. Jednocześnie zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe lub też skorzystanie z takiej oferty w ramach nowej umowy w momencie najwyższego od lat poziomu najczęściej stosowanego wskaźnika referencyjnego WIBOR jest rozwiązaniem obarczonym ryzykiem”
-mówi Katarzyna Wilk radca prawny z Mędrecki &Partners Law Office
Nie da się przewidzieć maksymalnego poziomu wskaźnika. Zmiana sposobu oprocentowania w obecnej sytuacji ekonomicznej może zahamować wzrost rat. Z drugiej jednak strony, patrząc na historię zmiany wskaźnika, należy się spodziewać, że w perspektywie czasu sytuacja może ulec poprawie, a wskaźnik obniży swoją wartość, lub jak wiemy z zapowiedzi rządu, wskaźnik może zostać zamieniony na inny o niższych parametrach.
Czytaj także: Prokurator Generalny wspiera złotówkowiczów
Zmieniają się okoliczności a oprocentowania ani drgnie
Zatem w dłuższej perspektywie rozwiązanie w postaci stałego oprocentowania jest jego zamrożeniem. Może spowodować, że kredytobiorca nie będzie mógł skorzystać w przyszłości na obniżce wskaźnika referencyjnego. Dlatego oceniając „opłacalność” sposobu oprocentowania, należy mieć na uwadze długość okresu spłaty zobowiązania. W przypadku krótszego terminu zobowiązania łatwiej oszacować kształtowanie się wskaźnika i w takim przypadku lub gdy w najbliższym czasie kredytobiorca planuje wcześniejszą spłatę zobowiązania – rozwiązanie to może okazać się korzystne.
„Należy pamiętać, że ostateczna rekomendacja co do skorzystania z oferty banku powinna być poprzedzona indywidualną analizą zestawiającą wiele parametrów umowy.”
– tłumaczą specjaliści z Votum Finance Help Sp. z o.o.
Kredyty ze zmienną stopą procentową w walucie polskiej
W okresie niskich stóp procentowych, tj. od maja 2020 roku do września 2021 roku, banki udzieliły ok. 340 tys. nowych kredytów zarówno na zakup mieszkań na własne potrzeby kredytobiorców, jak i w celach inwestycyjnych. W tym okresie banki, w oparciu o Rekomendację S, stosowały przy obliczaniu zdolności kredytowej bufor w wysokości 250–300 punktów bazowych. Kolejne podwyżki stóp procentowych nie spowodowały zatem gwałtownego zatrzymania spłat kredytów.
Zmiany stóp procentowych odczuli szczególnie kredytobiorcy, którzy w latach 2004-2008 podpisali umowę kredytu złotowego z klauzulą oprocentowania zmiennego naliczanego przez bank. Obecnie konsumenci należący do tej grupy mają szansę na odzyskanie swoich pieniędzy, ponieważ w niektórych umowach z tego przedziału czasowego znajdują się klauzule abuzywne.
„By zweryfikować umowę kredytu, rekomenduję kontakt z profesjonalnym pełnomocnikiem, który posiada wiedzę i doświadczenie z zakresu pomocy konsumentom w sprawach przeciwko instytucjom finansowym. Analiza umowy kredytu powinna zawierać wnioski co do oceny prawnej zawartych w niej zapisów. Istotnym jest jednak, aby w ślad za wnioskami została przedstawiona propozycja strategii procesowej nakierowanej na uzyskanie najbardziej korzystnego dla klienta rozwiązania”
– podpowiadają specjaliści z Votum Finance Help Sp. z o.o.
Weryfikacja posiadanej umowy kredytu przez sprawdzonego pełnomocnika jest niezwykle istotna. Dla większości osób spłata długoterminowego zobowiązania to znaczne obciążenie, które rzutuje na kondycję finansową i podejmowane decyzje. Im wcześniej kredytobiorca sprawdzi treść swojej umowy kredytu tym lepiej. Jeśli istnieją podstawy do dochodzenia roszczeń ze strony banku, im szybciej kredytobiorca złoży pozew, tym szybciej jego sprawa zostanie rozpoznana, co może ostatecznie rozwiązać problemy z umową kredytu.
Źródła:direct.money.pl/ raport Amron Sarfin za I kwartał 2022
Materiał powstł we współpracy z https://jakublenart.pl/
